惡劣天氣不但影響市民日常生活及工作，更會為財產帶來潛在風險。以去年十月的颱風小犬為例，香港保險業聯會（保聯）早前向會員收集索償數據，根據由39家保險公司（佔市場份額約60%）提供的相關數據顯示，在小犬襲港期間共有1,761宗索償，總額逾8,460萬港元。當中保險索償額最高的為「財產損壞、業務中斷、工程保險 - 物料損壞」，合計總額逾7,888萬港元，其中索償數目及總額佔最多為「財產損壞」。

有見本港雨季提早到來，以及天文台預計今年熱帶氣旋數目可能增加，保聯呼籲市民未雨綢繆，做好風險管理。以下是關於惡劣天氣下的保險保障，投保人可留意以下各類險種的相關保障或條款、細則：

財物全險

颱風來襲往往會對商業財產或公用設施造成損毀，我們建議商戶及機構提前做好防護措施，並善用風險轉嫁方法，為貴重財物、設備、貨品購買合適保險。

• 如因水浸引致財物損失是屬於財物全險的保障範圍。假如財物或貨物因水浸造成損失，投保人（物主）應在可行及安全的情況下盡量減低損失，例如將物件放於較高位置或將未受損的物件搬離水浸地點以減少沾濕的機會等，並保留損壞物品及拍照作紀錄，以便理賠時作佐證。
  
  

• 商舖方面，市場上有商舖綜合保險，通常以一張保單涵蓋幾個範疇的風險，主要包括財產保障、責任保障，甚至可附加「勞工保險」或「業務中斷保障」。就財產部分，客戶可以按業務需要為生財工具和存貨投保，保障金額以客戶提供的投保額為基礎。
  
  

• 若業務處所不幸因水浸令財物損失，使業務無法正常營運或營運受到干擾，進而引致財務上的實際損失，包括因無法營業而導致的收入損失、租金損失、員工薪酬等，均為「業務中斷保障」的可選投保項目。
  
  

• 此外，企業為恢復營運還可能需要額外費用，例如臨時租用其他場地、修復損壞的設備等，「業務中斷保障」均可以提供一定的補償，以幫助投保人（企業）應對這些損失。
  
  

• 假如大廈因水浸造成損失，例如電梯或其他公用設施受水浸波及，業主、法團和大廈管理公司應在可行及安全的情況下盡量減低損失，亦應盡快通知保險公司，以便保險公司可以盡早安排理賠人員和公證行評估損失，將受影響時間減至最低。

家居財物／樓宇結構保險

熱帶氣旋、暴雨警告及極端天氣可能會帶來嚴重水浸、狂風、山泥傾瀉、冰雹等災害，家居財物、樓宇結構有機會受到破壞。保聯建議市民因應自身需要，為家居購買相關保險，以策萬全。

• 假如家居財物因颱風造成損失，屬於家居財物保險的保障範圍。住戶應在可行及安全的情況下盡量減低損失，並保留損壞物品及拍照作紀錄，以便理賠時作為佐證。
  
  

• 在一般情況下，家居保險通常覆蓋投保人自行裝修的部分，而不包括原本的樓宇結構。因此，如果受損物件屬於房屋原裝設施，就可能屬於樓宇結構保險（即「火險」）的範疇。
  
  

• 由於每家保險公司提供的保險計劃覆蓋範圍都有不同，有些計劃較為全面，有些較為針對性，計劃條款亦可能明確列出不在保險範圍內的特定物品。投保人在購買家居保險之前，應該仔細閱讀條款並了解所有項目。

汽車保險

惡劣天氣期間常有意外發生。為免汽車損毀帶來的損失，保聯建議車主提早為愛車購買綜合汽車保險（即汽車全保），以備不測。

• 綜合汽車保險比法定第三者責任保險保障範疇更大。第三者責任保險主要用作保障任何受保車主因交通意外而導致的第三者財物損失、身體受傷或死亡的法律責任，但不會保障駕駛者本人的人身意外和財物損失。綜合汽車保險則可填補這塊空白。
  
  

• 汽車保單一般並無條款排除黑色暴雨警告信號、八號或更高警告信號生效或「極端情況」存在期間的保障，除個別保單特別列明。
  
  

• 惟投保人／司機必須留意：大部份保單條款列明，受保人須採取一切合理步驟以防受保汽車損失或損毀，以及保持受保汽車的良好狀態。另外，亦要遵守保單內其他有關條款。
  
  

• 如果受保汽車在打風期間意外損毀，保險公司都會以實報實銷的方式來賠償相關的損失。
  
  

• 至於坊間有個別人士流傳在颱風或黑雨期間的士保險失效之言，保聯早前已再三公開澄清相關傳言並非事實，的士在颱風及黑雨期間仍受保險保障。保聯在此呼籲的士業界，如希望獲得全面保障，當考慮購買汽車全保。

旅遊保險

熱帶氣旋、暴雨警告及極端天氣可能會為市民出行帶來極大影響，例如旅程延誤、旅程取消、提早結束行程等。保聯建議市民提早為行程做好安排，購買合適的旅遊保險。

• 如惡劣天氣是指定受保原因，而其引致已安排的公共交通工具有延誤，受保人將根據延誤指定時數，獲得現金津貼，或合理的額外旅遊費用，例如：酒店或機票支出的賠償。
  
  

• 大部份保單的旅程取消是指受保人在出發前指定日數內如目的地因自然災害，而須要取消旅程可獲得保障。但是香港懸掛熱帶氣旋／黑色暴雨警告信號，則不是旅遊保險保障範圍之內。
  
  

• 大部份保單的提早結束行程保障受保人因目的地由於自然災害，而必須中斷其受保旅程並直接返回香港，而引致機票或住宿費用損失。但因香港而非當地懸掛熱帶氣旋／黑色暴雨警告信號，則不在旅遊保險保障範圍之內。
  
  

• 投保人要留意，旅遊保險計劃的不保事項其中一項是投保前已存在的病患或狀況，包括天氣狀況（如打風）及地震等自然因素。

 僱員補償保險

熱帶氣旋、暴雨警告及極端天氣下戶外工作易生意外，保聯提醒各位僱主，為員工購買勞保（即僱員補償保險）是法定要求。

• 根據《僱員補償條例》的規定，僱員若在受僱工作期間因工遭遇意外以致受傷或死亡，僱主須負起補償責任。
  
  

• 在八號或以上熱帶氣旋警告信號或紅色／黑色暴雨警告信號生效期間，或於公布所指明由超強颱風（或其他大規模天災）所引致的「極端情況」存在期間，僱員在工作時間開始前四小時內，以直接路線由其居所前往其工作地點途中，或在工作時間終止後四小時內，由其工作地點前往其居所途中遭遇意外受傷或死亡，一律被視作在受僱工作期間因工遇意外而引致。因此，僱員補償保險將會提供保障。