恶劣天气不但影响市民日常生活及工作，更会为财产带来潜在风险。以去年十月的台风小犬为例，香港保险业联会（保联）早前向会员收集索偿数据，根据由39家保险公司（占市场份额约60%）提供的相关数据显示，在小犬袭港期间共有1,761宗索偿，总额逾8,460万港元。当中保险索偿额最高的为「财产损坏、业务中断、工程保险 - 物料损坏」，合计总额逾7,888万港元，其中索偿数目及总额占最多为「财产损坏」。

有见本港雨季提早到来，以及天文台预计今年热带气旋数目可能增加，保联呼吁市民未雨绸缪，做好风险管理。以下是关于恶劣天气下的保险保障，投保人可留意以下各类险种的相关保障或条款、细则：

财物全险

台风来袭往往会对商业财产或公用设施造成损毁，我们建议商户及机构提前做好防护措施，并善用风险转嫁方法，为贵重财物、设备、货品购买合适保险。

• 如因水浸引致财物损失是属于财物全险的保障范围。假如财物或货物因水浸造成损失，投保人（物主）应在可行及安全的情况下尽量减低损失，例如将对象放于较高位置或将未受损的对象搬离水浸地点以减少沾湿的机会等，并保留损坏物品及拍照作纪录，以便理赔时作佐证。
  
  

• 商铺方面，市场上有商铺综合保险，通常以一张保单涵盖几个范畴的风险，主要包括财产保障、责任保障，甚至可附加「劳工保险」或「业务中断保障」。就财产部分，客户可以按业务需要为生财工具和存货投保，保障金额以客户提供的投保额为基础。
  
  

• 若业务处所不幸因水浸令财物损失，使业务无法正常营运或营运受到干扰，进而引致财务上的实际损失，包括因无法营业而导致的收入损失、租金损失、员工薪酬等，均为「业务中断保障」的可选投保项目。
  
  

• 此外，企业为恢复营运还可能需要额外费用，例如临时租用其他场地、修复损坏的设备等，「业务中断保障」均可以提供一定的补偿，以帮助投保人（企业）应对这些损失。
  
  

• 假如大厦因水浸造成损失，例如电梯或其他公用设施受水浸波及，业主、法团和大厦管理公司应在可行及安全的情况下尽量减低损失，亦应尽快通知保险公司，以便保险公司可以尽早安排理赔人员和公证行评估损失，将受影响时间减至最低。

家居财物／楼宇结构保险

热带气旋、暴雨警告及极端天气可能会带来严重水浸、狂风、山泥倾泻、冰雹等灾害，家居财物、楼宇结构有机会受到破坏。保联建议市民因应自身需要，为家居购买相关保险，以策万全。

• 假如家居财物因台风造成损失，属于家居财物保险的保障范围。住户应在可行及安全的情况下尽量减低损失，并保留损坏物品及拍照作纪录，以便理赔时作为佐证。
  
  

• 在一般情况下，家居保险通常覆盖投保人自行装修的部分，而不包括原本的楼宇结构。因此，如果受损对象属于房屋原装设施，就可能属于楼宇结构保险（即「火险」）的范畴。
  
  

• 由于每家保险公司提供的保险计划覆盖范围都有不同，有些计划较为全面，有些较为针对性，计划条款亦可能明确列出不在保险范围内的特定物品。投保人在购买家居保险之前，应该仔细阅读条款并了解所有项目。

汽车保险

恶劣天气期间常有意外发生。为免汽车损毁带来的损失，保联建议车主提早为爱车购买综合汽车保险（即汽车全保），以备不测。

• 综合汽车保险比法定第三者责任保险保障范畴更大。第三者责任保险主要用作保障任何受保车主因交通意外而导致的第三者财物损失、身体受伤或死亡的法律责任，但不会保障驾驶者本人的人身意外和财物损失。综合汽车保险则可填补这块空白。
  
  

• 汽车保单一般并无条款排除黑色暴雨警告信号、八号或更高警告信号生效或「极端情况」存在期间的保障，除个别保单特别列明。
  
  

• 惟投保人／司机必须留意：大部份保单条款列明，受保人须采取一切合理步骤以防受保汽车损失或损毁，以及保持受保汽车的良好状态。另外，亦要遵守保单内其他有关条款。
  
  

• 如果受保汽车在打风期间意外损毁，保险公司都会以实报实销的方式来赔偿相关的损失。
  
  

• 至于坊间有个别人士流传在台风或黑雨期间的士保险失效之言，保联早前已再三公开澄清相关传言并非事实，的士在台风及黑雨期间仍受保险保障。保联在此呼吁的士业界，如希望获得全面保障，当考虑购买汽车全保。

旅游保险

热带气旋、暴雨警告及极端天气可能会为市民出行带来极大影响，例如旅程延误、旅程取消、提早结束行程等。保联建议市民提早为行程做好安排，购买合适的旅游保险。

• 如恶劣天气是指定受保原因，而其引致已安排的公共交通工具有延误，受保人将根据延误指定时数，获得现金津贴，或合理的额外旅游费用，例如：酒店或机票支出的赔偿。
  
  

• 大部份保单的旅程取消是指受保人在出发前指定日数内如目的地因自然灾害，而须要取消旅程可获得保障。但是香港悬挂热带气旋／黑色暴雨警告信号，则不是旅游保险保障范围之内。
  
  

• 大部份保单的提早结束行程保障受保人因目的地由于自然灾害，而必须中断其受保旅程并直接返回香港，而引致机票或住宿费用损失。但因香港而非当地悬挂热带气旋／黑色暴雨警告信号，则不在旅游保险保障范围之内。
  
  

• 投保人要留意，旅游保险计划的不保事项其中一项是投保前已存在的病患或状况，包括天气状况（如打风）及地震等自然因素。

 雇员补偿保险

热带气旋、暴雨警告及极端天气下户外工作易生意外，保联提醒各位雇主，为员工购买劳保（即雇员补偿保险）是法定要求。

• 根据《雇员补偿条例》的规定，雇员若在受雇工作期间因工遭遇意外以致受伤或死亡，雇主须负起补偿责任。
  
  

• 在八号或以上热带气旋警告信号或红色／黑色暴雨警告信号生效期间，或于公布所指明由超强台风（或其他大规模天灾）所引致的「极端情况」存在期间，雇员在工作时间开始前四小时内，以直接路线由其居所前往其工作地点途中，或在工作时间终止后四小时内，由其工作地点前往其居所途中遭遇意外受伤或死亡，一律被视作在受雇工作期间因工遇意外而引致。因此，雇员补偿保险将会提供保障。